Семейная ипотека с льготной ставкой стала одним из наиболее востребованных инструментов для улучшения жилищных условий российских граждан. С момента запуска в 2018 году с ее помощью удалось купить новую квартиру тысячам семей по всей стране.

Однако семейная ипотека с 1 июля 2024 года существенно изменилась по инициативе Минфина России. Новые условия затронут как требования к участникам, так и параметры самого кредита. В этой статье мы разберем все основные поправки и расскажем, что делать семьям в разных ситуациях.

Семейная ипотека 2024: новые требования к семьям для участия в программе

Суть семейной ипотеки осталась прежней, ключевым изменением стало расширение категорий семей, которые могут купить квартиру в новостройке, воспользовавшись льготной ипотекой. Теперь программа распространяется не только на семьи с двумя и более детьми, но и на родителей с одним ребенком. Однако возрастной ценз для детей ужесточился.

Изменения в возрастных ограничениях детей

Согласно новым правилам, купить новостройку, получив льготный кредит, могут семьи:

• имеющие одного ребенка в возрасте до 6 лет включительно;

• с двумя и более детьми, один из которых не достиг 18 лет;

• имеющие ребенка-инвалида до 18 лет.

То есть для семей с единственным ребенком возрастной предел составляет 6 лет, а с двумя и более – до 18 лет для старшего ребенка. Ранее возрастные ограничения были более мягкими.

Региональные ограничения для многодетных семей

Для многодетных семей с тремя и более детьми введено новое ограничение - они могут купить квартиру в новом ЖК, оформив "Семейную ипотеку" только в том регионе, где им был выдан соответствующий удостоверяющий документ о многодетности.

Параметры кредита: ставка, первоначальный взнос, лимиты

Ставка по программе осталась прежней – 6 % годовых на весь срок кредитования. Однако изменились некоторые другие параметры:

• максимальный объем кредита составляет 6 млн руб. Есть исключение: чтобы купить квартиру в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти, можно взять кредит до 12 млн руб.;

• минимальная сумма первоначального взноса повышена до 20 % от стоимости жилья (ранее было 15 %);

• кредит могут выдавать только на новостройки от застройщика - юридического лица.

Таким образом, программа стала более адресной и точечной в определении круга участников, с одной стороны, но с другой – ужесточились некоторые финансовые условия.

Возможность рефинансирования ипотеки

Одним из важных нововведений стала возможность рефинансирования уже имеющихся ипотечных кредитов в льготную ипотеку под 6 % годовых. Но только в случаях, если:

• возраст детей – до 6 лет;

• в семье есть ребенок-инвалид младше 18 лет.

Таким образом, у семей появилась возможность существенно снизить кредитную нагрузку даже по ранее взятым займам на жилье.

Требования для рефинансирования

Однако для возможности рефинансирования необходимо соблюсти ряд условий:

• семья должна соответствовать общим требованиям программы "Семейная ипотека" по составу и возрасту детей;

• квартира, на которые оформлен действующий кредит, куплена у застройщика;

• для многодетных с 3+ детьми место регистрации по удостоверению многодетной семьи должно совпадать с регионом, где находится рефинансируемая недвижимость;

• кредит должен быть оформлен в 2018 году или позднее.

Учитывая более низкую ставку, рефинансирование позволит сэкономить значительные средства на выплатах процентов в течение всего срока.

Особые случаи

Вторая льготная ипотека

По новым правилам, семьи имеют право получить "Семейную ипотеку" на приобретение второго жилья по ставке 6 %, если:

• предыдущий кредит взят до 23.12.2023;

• в семье родился еще один ребенок;

• первый кредит уже полностью погашен.

Таким образом, при рождении еще одного ребенка или соблюдении остальных критериев семья может вновь воспользоваться льготными условиями для улучшения жилищных условий.

Действия для тех, кто уже подал заявку до изменений

Для семей, которые успели подать заявку на "Семейную ипотеку" до вступления в силу новых правил (до 1 июля 2024 г.), сохраняются прежние, более мягкие условия программы. Кредит будет одобрен на тех же основаниях, что и раньше.

Варианты для семей, не подпадающих под новые условия

Для тех семей, которые не соответствуют ужесточенным требованиям, остаются альтернативные варианты:

• стандартная ипотека по базовым ставкам в различных финансовых организациях;

• программы субсидирования при покупке квартиры в новостройках, предоставляемые в отдельных регионах РФ;

• накопительные программы жилищных кооперативов и долевого строительства;

• использование льготных программ на вторичном рынке для отдельных категорий (например, "Дальневосточная ипотека").

Перед оформлением займа рекомендуется проконсультироваться со специалистами для подбора наиболее выгодного варианта, исходя из конкретной ситуации семьи.

Таким образом, с июля текущего года программа претерпела значительные изменения. Она стала более доступной для семей с единственным ребенком. Но ужесточились некоторые требования к возрасту детей, первоначальному взносу и введены региональные ограничения для многодетных семей.

Среди ключевых нововведений:

• расширение круга участников за счет включения семей с одним ребенком младше 6 лет;

• повышение первого взноса до 20 %;

• ограничение для многодетных возможностью оформления только в регионе регистрации;

• максимальная сумма займа до 6 млн руб. (до 12 млн – при покупке квартиры в Москве и Санкт-Петербурге);

• возможность рефинансирования ранее взятых ипотек и займов на приобретение жилья, но только если оно куплено у застройщика.

Также семьи получили право на оформление второго кредита по программе при рождении следующего ребенка не ранее чем через 5 лет после первого.