Ипотечные каникулы – это программа поддержки заемщиков, которая позволяет временно приостановить выплаты по ипотеке или снизить их размер на определенный срок. Мера введена с целью помочь людям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, сохранить квартиру в новостройке или на вторичном рынке, не накапливая задолженности перед банками.

Основные особенности

Во время кризиса на фоне пандемии COVID-19 и санкционного давления ипотечные каникулы стали особенно востребованной мерой. Государство принимает дополнительные решения о продлении и адаптации условий программы для разных категорий граждан.

Особенности программы:

• заемщик может взять отсрочку на срок до 6 месяцев;

• условия ипотечных каникул действуют, если заемщик оказался в трудной жизненной ситуации (потеря работы, снижение дохода более чем на 30 %, тяжелая болезнь);

• важным критерием является то, что на момент обращения размер ипотеки не должен превышать определенной суммы (варьируется в зависимости от региона);

• в период действия программы банк не начисляет штрафы и пени за неуплату;

• поддержка не влияет на информацию о кредитной истории заемщика;

• для получения отсрочки необходимо подать заявление в банк, приложив подтверждающие документы, свидетельствующие о проблеме (например, справку с работы о доходах).

Важный момент: ипотечные каникулы не означают прощение долга. Деньги, которые вы взяли у банка, чтобы купить квартиру в новостройке, в любом случае нужно вернуть.

По какому поводу можно запросить ипотечные каникулы

Запросить отсрочку по ипотеке можно, если вы оказались в сложной жизненной ситуации, и это повлияло на способность платить по ипотечному кредиту. В том числе если вы купили квартиру от застройщика. Федеральный закон № 76 регламентирует условия, при которых можно воспользоваться поддержкой. Для их получения нужно иметь одну из причин:

• потеря работы. Если заемщик стал официально безработным, т. е. был уволен с работы и зарегистрировался в службе занятости;

• снижение доходов. Если доход заемщика снизился более чем на 30 % по сравнению со средним доходом за предыдущий год, и сумма ежемесячного платежа по ипотеке превышает 50 % текущего дохода заемщика;

• временная нетрудоспособность. Если заемщик временно потерял трудоспособность на срок более двух месяцев (из-за болезни или травмы);

• инвалидность. Если заемщику была установлена инвалидность I или II группы уже после того, как был получен ипотечный кредит;

• увеличение числа иждивенцев. Если после получения ипотеки количество иждивенцев у заемщика увеличилось (например, родился ребенок, супруг/супруга стал(а) нетрудоспособным либо заемщик взял на попечение ребенка или пожилого человека).

Чтобы узнать, как оформить ипотечные каникулы, необходимо подать заявление в банк, предоставив документы, подтверждающие право на поддержку. Например, справку о доходах, выписку из службы занятости или медицинские документы.

Советы о том, как грамотно распорядиться программой

Чтобы грамотно воспользоваться ипотечными каникулами для новостроек от застройщика

и извлечь максимальную выгоду, тщательно продумайте свои действия. Вот несколько советов, которые помогут эффективно распорядиться этой возможностью.

Оцените финансовую ситуацию

Прежде чем запрашивать ипотечные каникулы, трезво оцените свои финансовые возможности. Убедитесь, что вы действительно нуждаетесь в этой мере и не сможете справляться с выплатами в ближайшее время. Помните, что это временная отсрочка, а не прощение долга. В будущем все равно придется вернуть средства, и важно подготовиться к этому.

Выберите оптимальный момент

Лучше запрашивать ипотечные каникулы в тот момент, когда финансовая ситуация достигнет пика кризиса (потеря работы или резкое снижение доходов). Раннее использование программы поддержки без необходимости может привести к тому, что эта возможность не будет доступна в более критический период. Подумайте, действительно ли вы нуждаетесь в полных шести месяцах отсрочки или сможете ограничиться меньшим сроком, чтобы не накапливать долг и процентные обязательства.

Уточните условия договора

Внимательно изучите ипотечный договор, по которому вы купили новостройку, а также правила банка по кредитной отсрочке. Банки могут предложить разные варианты, выберите наиболее подходящий. Узнайте, как именно кредитная организация пересчитает проценты. Обычно они продолжают начисляться, и после окончания каникул сумма долга может вырасти.

Максимально эффективно используйте время отсрочки

В период каникул направьте усилия на стабилизацию финансового положения: найдите работу, обучитесь навыкам, чтобы повысить свою конкурентоспособность на рынке труда. Возможно, вам придется сдать свою квартиру в Москве, чтобы получать пассивный доход. Постарайтесь снизить другие обязательства и пересмотрите расходы. Также можно рефинансировать другие кредиты.

Продумайте план погашения задолженности

За время участия в программе поддержки разработайте план погашения задолженности после ее окончания. Будет полезно откладывать часть средств на будущие выплаты по ипотеке, если это возможно. Это поможет избежать финансового стресса, когда придет время возобновить выплаты. Если у вас появятся деньги, используйте их для частичного погашения кредита, чтобы уменьшить нагрузку после окончания каникул.

Следите за кредитной историей

По закону ипотечные каникулы не ухудшают кредитную историю. Однако важно убедиться, что банк не допустил ошибок при передаче данных в бюро кредитных историй. Проверьте информацию, чтобы избежать недоразумений в будущем.

Используйте рефинансирование

Если за время каникул ситуация на рынке улучшится (например, ставки по ипотеке снизятся), вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки на более выгодных условиях. Это позволит снизить размер платежей или сократить срок кредита.

Оставайтесь на связи с банком

Если вы купили квартиру в новом ЖК при помощи ипотеки, поддерживайте активное взаимодействие с банком. В случае жизненных изменений банк может предложить вам более выгодные условия. Например, в условиях кризиса кредитные организации предлагают реструктуризацию задолженности или другие программы поддержки заемщиков.

Будьте готовы к возобновлению платежей

Психологически подготовьтесь к тому, что вам придется вернуться к ежемесячным выплатам, которые могут оказаться больше из-за начисленных процентов. Рассчитайте бюджет так, чтобы этот переход не стал для вас слишком тяжелым.

Ипотечные каникулы – полезный инструмент для временного облегчения финансовой нагрузки, если вы хотите купить квартиру в Москве или другом городе. Важно помнить, что это лишь отсрочка выплат, а не их прощение. Основная задача программы – дать заемщику время, чтобы улучшить финансовое положение и подготовиться к будущим обязательствам.