С какого времени

Итак, все вы помните, что те, кто попал в трудную ситуацию, могут сделать перерыв в выплате кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа. Пауза может продолжаться полгода и за это время банк не имеет право отобрать квартиру, а также испортить вам кредитную историю.

Законодательство

Немногие знают, что отдельного понятия «ипотечные каникулы» в законодательстве не прописано. Как нет, собственного, и отдельного закона. Ещё в 2019 году были внесены изменения в несколько законов - «Об ипотеке», «О потребительском кредите», «О кредитных историях» и «О государственной регистрации недвижимости», в результате чего и появились каникулы, прозванные в народе «ипотечными».

Что это такое

Также мало кто знает, что ипотечные каникулы предназначены не только для ипотеки, т.е. для кредита на покупку квартиры. Эти каникулы могут применяться к любым кредитам, где квартира выступает в качестве залога (учитываются также комнаты в коммуналках, жилые дома и т.д.). Например, их можно применить при выплате кредита за машину.

Как было раньше

В принципе, любой заёмщик также мог обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредита, но при этом банк принимал решение на своё усмотрение. Теперь же заёмщик просто ставит финансовую организацию перед фактом, отказать могут только если не соблюдены какие-либо из прописанных в законе условий.

Условия получения «ипотечных» каникул

Проговорим их ещё раз на всякий случай:

• получить их могут только физические лица и только если это потребительский кредит или выданный на личные цели – не для развития бизнеса;
• сумма кредита – не более 15 млн. рублей, в будущем Правительство обещает скорректировать эту сумму;
• квартира выступает залогом по кредиту, причём это единственное пригодное для постоянного проживания жильё, либо заложены права по договору долевого участия в строительстве такого жилья;
• кредит не рефинансировался и по нему ещё не были получены «каникулы»;
• наконец, обязательно наличие трудной жизненной ситуации.

Важное примечание про жильё

Если единственное жилье является частью общей собственности (принадлежит сразу нескольким людям), и на долю заёмщика приходится площадь, которая не превышает норму предоставления жилья, такое жилье не учитывается. Имея такую жилплощадь, претендовать на ипотечные каникулы можно. Найти нормы по каждому конкретному региону можно в локальных нормативно-правовых актах. Например, в Москве это 18 кв. м, а в Санкт-Петербурге 18-33 кв. м.
Также не учитывается жилье, которое не подходит для постоянного проживания, например, в аварийном доме, или доме, подлежащем сносу или реконструкции.

Пять трудных жизненных ситуаций

Да, в законодательстве прописано всего 5 ситуаций, в которых можно претендовать на каникулы:

• если у заёмщика более, чем на 30% понизился доход (для этого нужна справка, по которой банк удостоверится, что доход за последние 2 месяца стал ниже среднемесячного за год), а при этом платёж за кредит в месяц должен отнимать более 50% сниженного дохода;
• если человек потерял работу, при этом важно встать на учёт в Центре занятости населения и иметь официальный статус безработного;
• или если вдруг возникла временная нетрудоспособность протяжённостью более 2 месяцев, конечно же, подтверждённая справками из медицинских учреждений;
• если он оформил инвалидность 1-ой или 2-ой группы;
• если доход понизился более, чем на 20%, а платеж по графику планируется в 40% пониженного дохода, то решающим фактором для получения ипотечных каникул становится увеличение числа иждивенцев (несовершеннолетних членов семьи, ставших инвалидами 1 и 2 группы, попавших под опеку или попечительство).

Это те условия, в которых банк обязан предоставить «ипотечные каникулы». Если у вас какая-то другая сложная для вас ситуация, то финансовой организации предоставляется возможность самостоятельно принимать решение, готов ли он предоставить льготные условия.
Если вы условиям не соответствуете, то, как и раньше, можете попробовать договориться с банком.

Как их получить

«Каникулами» могут воспользоваться только физические лица, к юрлицам и ИП они не имеют отношения. Физлицу следует направить в банк заявление об изменении условий кредита и приложить необходимые документы. Заявление можно подать в любое время, неважно, один год вы платите кредит или 10 лет.
В заявлении нужно указать:

• срок каникул (максимум 6 месяцев);
• с какой даты они начинаются (не позднее, чем через 2 месяца после написания заявления);
• новые условия – уменьшение платежа или полную приостановку;
• и причину ипотечных каникул – подкреплённую справками трудную жизненную ситуацию.

Кроме соответствующих справок потребуется приложить к заявлению выписку из ЕГРН обо всех объектах недвижимости, которые принадлежать заёмщику, либо выписку о зарегистрированных договорах долевого участия.
Если по кредиту заложено жилье не заёмщика, а другого человека, то потребуется согласие собственника на изменение условий договора.

Когда ждать решения банка

По сути, банк никакого решения не принимает, он только ознакомляется с заявлением, проверяет наличие необходимых документов и соответствие их законодательству. На это отводится 5 рабочих дней.
По итогу проверки банк должен уведомить заёмщика под расписку или заказным письмом. Например, он может потребовать не хватающих документов. Если заёмщик за 10 рабочих дней ничего не получил от банка, то каникулы считаются установленными.

Банк простит кредит?

Нет, вам в любом случае придётся заплатить всё, что вы должны, просто срок кредита продлевается, а платежи переносятся на другое время.
Если вы выбрали не приостановку кредита, а уменьшение платежей, то старайтесь вносить их вовремя. Сами каникулы не считаются как просрочка в кредитной истории, но задержка выплаты уменьшенных платежей будет прописана в кредитной истории.
Если за полгода ситуация восстановится и вы решите вносить дополнительные деньги для досрочного погашения, то они пойдут вначале на пропущенные платежи, а уж затем на остальное.