Важное событие для ипотечного рынка России произошло: Президент Владимир Путин подписал закон, который предоставляет Центробанку РФ право устанавливать макропруденциальные лимиты на ипотечные кредиты. Эти новые меры направлены на регулирование кредитования и снижение рисков, связанных с нерациональным оформлением кредитов. Как уточнили в самом Центробанке, основные риски касаются тех заемщиков, которые более половины своего дохода тратят на обслуживание долгов, а также тех, кто имеет низкий первоначальный взнос.
Комментарий автора: Интересно, как этот шаг отразится на реальном состоянии дел с ипотечным кредитованием в стране. ЦБ наконец-то осознал, что просто раздавать кредиты — не лучшая стратегия? И куда мы в итоге движемся? В направлении более ответственного кредитования, или на три буквы? Наши законотворцы все время забывают об истинно русском таланте: обгадить и довести до абсурда все хорошие инициативы. Будет ли защита «от дурака», или все как обычно?
С введением макропруденциальных лимитов, регулятор намерен структурировать ипотечный рынок, дифференцируя между обычными и рискованными кредитами. Процесс внедрения новых лимитов будет осуществляться поэтапно: сначала, с 1 июля 2025 года, ограничения начнут действовать для кредитов на квартиры в новостройках и готовых домах. Затем, с 1 января 2026 года, лимиты распространятся на кредиты на строительство индивидуального жилого строительства (ИЖС) и другие кредиты под залог недвижимости. Цель таких мер — предотвращение ситуации, когда заемщики оказываются в долговой яме, и минимизация рисков для банковской системы.
Комментарий автора: Рынок недвижимости ждут довольно серьезные изменения. Первоначальные взносы, регулируемые Центробанком, как указано в новом законе, предвещают, что и дома, и квартиры для россиян станут менее доступными. Вот только вопрос: что делать тем, кто не может без ипотеки? В нее явно не от жиру лезут. Нужны ли нам эти меры так сильно, или это еще одно удобное оправдание для повышения цен на жилье?
Законопроект, подписанный президентом, является частью более широкой стратегии по обеспечению стабильности финансового сектора и защиты прав заемщиков. Макропруденциальные лимиты будут касаться не только процентных ставок, но и соотношения долговой нагрузки заемщика к его доходам, что позволит формировать более здоровые кредитные портфели у банков. Как показывает практика, высокая долговая нагрузка — это один из основных факторов, приводящих к финансовым трудностям граждан.
Кредитование под низкий первоначальный взнос также будет находиться под строгим контролем. В соответствии с предстоящими изменениями, ЦБ сможет вводить обязательные первоначальные взносы для потенциальных заемщиков, что поможет обеспечивать большее финансовое участие клиентов в покупке жилья. Эти меры направлены на демонстрацию ответственности заемщиков и снижение числа невозвращенных кредитов.
При этом важную роль в данном процессе будет играть сам Центробанк, который должен будет не только следить за исполнением новых правил, но и вести разъяснительную работу с населением. О том, как быстро и эффективно произойдет реализация этих нововведений, можно только догадываться.
Комментарий автора: Введение макропруденциальных лимитов пока больше видится страховкой банков и снижением рисков для них. А вот заботы о заемщиках что-то совсем не наблюдается. В целом, выходит нелицеприятная картинка, в реальности которой за человека будут решать ответственные органы — в состоянии ли он позволить себе жилье и так ли он остро в нем нуждается. На ум идет мысля про поколение искусственно выращенных БОМЖей.
По идее, любые изменения в системе ипотечного кредитования — это шаг в сторону большей финансовой грамотности и устойчивости рынка. Однако нам стоит внимательно следить за тем, как эти новшества будут реализованы на практике, поскольку от этого зависит не только стабильность рынка, но и финансовое благополучие многих граждан.
Реклама: adv@mapestate.ru
Редакция: info@mapestate.ru