В кризисном 2020 году, когда Центробанк снизил ключевую ставку до минимума, проценты по кредитам, в том числе по ипотечным, были очень выгодными. Но и сейчас, в III квартале 2021 года, можно взять ипотеку на выгодных условиях, особенно если вы планируете купить квартиру в новостройке.

Программы господдержки

Государство компенсирует часть процентов (до ключевой ставки + 3%) банку, если вы покупаете квартиру в новостройке у юридического лица — строительной компании. Программа действует до 2022 года. В ней могут принять участие граждане РФ в возрасте от 21 до 75 лет с пропиской в России и рабочим стажем на одном месте от 3 месяцев.

Максимальная сумма ипотеки — 12 млн. руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и областей, 6 млн. руб. — для остальных регионов. Максимальный процент — 6,5, минимальный зависит от банка. «Сбербанк», например, предлагает ипотеку на новостройки со ставкой от 0,1% годовых.

Программа «Семейная ипотека» позволяет семьям с любым количеством детей получить кредит на покупку жилья по льготной ставке 6% годовых. Про то, как использовать материнский капитал в покупке новостройки, читайте в нашей статье «Как улучшить жилищные условия с помощью материнского капитала в 2021 году?».

В вашем регионе могут действовать локальные программы поддержки молодых семей, военнослужащих, работников бюджетной сферы, семей с двумя детьми и другие.

Надежный заемщик и созаемщик

Если у вас и у вашего созаемщика есть подтвержденный доход, это снижает риски банка и процентную ставку по кредиту. Также вашу надежность повышает наличие ликвидных активов в собственности: машины, другой недвижимости, ценных бумаг.

Банк, где вы получаете зарплату

Участникам своих зарплатных проектов и вкладчикам банки предлагают самые выгодные условия. В этом случае банк точно знает, сколько получает заемщик, какие у него накопления. Например, «Альфа-банк» дает скидку 0,4% годовых от базовой ставки и предлагает особые условия.

Первоначальный взнос от 20%

Сейчас многие банки снижают минимальный первоначальный взнос до 15% и даже 10%, но всегда рады получить больше. Удвоенный взнос демонстрирует, что заемщик платежеспособен, может заработать и накопить немаленькую сумму денег. Кроме того, большой первоначальный взнос снижает вашу переплату по кредиту, ежемесячный платеж и требования к доходу.

Хорошая кредитная история

В кредитной истории отражается вся «финансовая биография» заемщика, все его займы и даже минимальные просрочки по платежам. Каждый гражданин РФ может проверить свою кредитную историю на сайте Национального бюро кредитных историй. Если у заемщика отсутствует кредитная история или она плохая, не стоит брать потребительский кредит перед оформлением ипотеки — наличие действующих кредитов повысит процентную ставку или приведет к отказу в выдаче.

Особенно опасны микрозаймы — их наличие в кредитной истории большинство банков воспринимают негативно. Будьте осторожны при оформлении рассрочки в магазинах: финансовым партнером магазина может оказаться микрофинансовая организация. Например, так происходит при оформлении рассрочки в «Детском мире».

Имущественный вычет

Если вы платите НДФЛ по ставке 13%, вы имеете право получить налоговый вычет при покупке жилья в ипотеку. Напрямую он не снижает процент по кредиту, но позволяет получить до 260 тыс. руб., которые заемщик может использовать для досрочного погашения долга и уменьшения переплаты. Имущественный вычет рассчитывается по формуле: стоимость жилья (не более 2 млн. руб.) * 13%.

Партнерская программа банка и застройщика

В этих программах участвуют самые надежные девелоперы, поэтому риск для банков снижается и они готовы предложить более выгодные условия кредитования. Партнерское соглашение банка с застройщиком говорит о том, что банк изучил все документы и исходно разрешительную документацию — это знак для покупателя жилья, что всё в порядке. По таким программам идет ускоренное рассмотрение заявок, т. к. банки не тратят время на проверку объектов. А застройщик получает возможность продать жилье быстрее.

Еще одна возможность — крупные девелоперы (ПИК, «Самолет» и др.) могут субсидировать ставку по ипотеке в течение нескольких первых месяцев или года. Выгода составит от 0,1 до 1% годовых.

Страхование

Одни банки считают страхование жизни и здоровья заемщика обязательными, другие снижают процент по ипотеке при наличии страховки. Застраховаться можно самостоятельно, если ваша страховая компания входит в список одобренных банком страховщиков. Наличие полиса поможет снизить ставку на 0,5–1%, при большой стоимости квартиры выгода будет больше стоимости страховки. За оформленный полис тоже можно получить налоговый вычет в размере 13% от страховых взносов.

Если вы планируете покупку новостройки в ипотеку — сейчас для этого самое лучшее время. Пока действуют программы государственной поддержки и ставки по кредитам еще не так высоки, но рост ключевой ставки изменит это в ближайшие годы.