В первую очередь, следует изучить существующие программы официальных сайтов кредитно-финансовых заведений:

— размер процентной ставки;

— сумма первоначального взноса;

— перечень документов;

— сколько банк одобряет ипотеку;

— основные требования к заёмщику.

Зачастую требуется консультация менеджера по телефону: лучше заранее уточнить спорные моменты, чем, потратив силы и время, увидеть отказ в получении ипотеки.

Самостоятельно оценить шансы на выдачу займа поможет онлайн-калькулятор.

Размер ежемесячного платежа должен соответствовать расходам покупателя: на каждого члена семьи остаток в месяц необходим не ниже прожиточного минимума. При этом оплата займа в месяц, как правило, не превышает 40% от семейного бюджета.

Однако, как показывает практика, даже воспользовавшись подсказками калькулятора, заявители зачастую вместо одобрения получают отказ в выдаче ипотеки без объяснения причин.

Какие же причины отказа банка в ипотеке не сообщают клиентам?

Низкая платежеспособность

Перед подачей документов важно правильно рассчитать величину ежемесячного платежа, соответственно уровню заработной платы.

В онлайн калькулятор вносятся следующие характеристики:

— стоимость имущества;

— первоначальный взнос;

— срок выплат;

— льготные условия, при наличии.

В результате получаем сумму платежа в месяц.

Большинство онлайн калькуляторов дают возможность внести в форму расчета ежемесячный доход.

В последнем варианте максимальный размер месячной оплаты будет рассчитан в соответствии с семейным бюджетом.

Не стоит при заработной плате в 30000 указывать платеж в месяц 20000 и выше, а затем удивляться, почему банки не одобряют ипотеку.

Если есть основания полагать, что финансовое заведение расценит прибыль семьи недостаточной, не стоит отчаиваться — выход есть.

Основные рекомендации

Объективно оцените свои финансовые силы. Необходимо проанализировать ситуацию и выполнить один или несколько вариантов из списка ниже для повышения уровня платежеспособности:

— выбрать жилье подешевле, меньшей площади;

— сообщить кредиторам дополнительный доход (сдача собственности в аренду, подработки);

— попросить помощи у родственников и друзей для уплаты первоначального взноса в большей величине;

— увеличить срок выплат;

— привлечь созаемщика и его доход;

— вместо формы 2-НДФЛ предоставить справку о заработной плате по форме банка, указав полностью всю сумму, выдаваемую на руки работодателем.

Представлена недостоверная информация

Ипотечный менеджер проверяет все документ на наличие противоречий, ошибок и неточностей.

В документах указывается рабочий номер телефона заявителя, номер бухгалтерии. Ответственный сотрудник имеет возможность проверить достоверность сведений, используя открытые источники и сведения государственных органов, с которыми существует соглашение о сотрудничестве.

Наличие недостоверной информации является причиной, почему банк не одобрил ипотеку.

Ошибок быть не должно в следующих сведениях:

— паспортные данные;

— трудовой стаж (общий и на последнем месте работы);

— состав семьи;

— доход;

— наличие действующих кредитов.

Противоречия в любом из указанных пунктов гарантированно приведут к отрицательному вердикту.

Что может помочь?

Соблюдение простых рекомендаций повысит шанс одобрения заявления:

— не следует обманывать кредитный орган;

— перед отправкой заявления тщательно проверьте всё на наличие опечаток.

Плохая кредитная история

Просрочки по уплате предыдущих кредитов могут стать причиной отрицательного результата по выдаче жилищного займа.

Испорченная история возникает также из-за действий мошенников и ошибок, опечаток специалистов, подающих сведения в бюро кредитных историй (БКИ).

Даже небольшой микрозайм, возвращенный с существенными нарушениями графика выплат делает финансовую историю «плохой».

Узнать сведения по выплатам долгов можно через портал Госуслуг, выбрав процедуру «получение информации о хранении вашей кредитной истории».

Результатом услуги является перечень БКИ, в котором хранятся данные о физическом лице.

Далее сам запрос осуществляется на официальном сайте БКИ.

Дважды в год такие запросы формируются бесплатно, далее — на платной основе.

БКИ содержит сведения о физическом лице и о кредитах, в том числе о графике выплат, о неуплате долга, об отрицательном рассмотрении в выдаче кредитов с указанием причины отрицательного заключения.

Как исправить кредитную историю?

Ряд компаний на просторах интернета предлагают улучшить финансовую историю, что является практически невозможным.

При наличии ошибок в истории нужно обязательно выяснить и устранить причину недостоверной информации.

Для этого потребуется делать соответствующие запросы в финансовые структуры, в МФО, приложить чеки и иные документы, подтверждающие своевременное погашение долга, в крайнем варианте развития событий — готовить обращение в суд.

К сожалению, на практике встречаются ситуации оформления займов по чужому паспорту, да ещё и под залог имущества.

Здесь главное — запастись терпением и желанием отстоять свою правоту и порядочность.

А возможно, гражданин по своей доброте стал созаемщиком неоплачиваемого займа и таким образом также попал в «черный список». Главное помнить, что созаемщик — не простая формальность, а финансовая обязанность и бремя уплаты долга при нарушении заёмщиком своих обязательств!

Исправить последнее положение практически невозможно, в противном варианте придется доказывать через суд невменяемость, неадекватность и принуждение со стороны в принятии решения стать созаемщиком.

Как говорится, «незнание закона не освобождает от ответственности».

Только после корректировки истории по финансовым выплатам следует подавать заявление на жилищный займ.

Большая кредитная нагрузка

Даже при своевременной оплате существующих долговых обязательств в жилищном займе могут отказать, когда общая сумма расходов несоизмерима с заработком покупателей.

Ранее упоминали важный момент: на каждого члена семьи должна оставаться сумма в месяц не ниже прожиточного минимума.

Допустим, у физического лица взят автокредит 6000 рублей в месяц и есть карта от кредитно-финансовой компании. Доход семьи на 3 человека (муж, жена, ребенок) составляет 50000.

Произведем расчет:

50000 — 6000 = 44000

44000: 3 = 14666

С 1 июня 2022 года в среднем прожиточный минимум составляет 13919 рублей.

13919 × 3 = 41757

44000 — 41757 = 2243

Таким образом, для того, чтобы соблюдались требования по прожиточному минимуму, оплата по ипотечному обязательству в месяц с указанным доходом не должна превышать 2243 рубля.

При этом, финансовая компания обратит внимание ещё и на банковскую карту — кредитку как на долговую нагрузку.

С большей вероятностью, с таким раскладом, в предоставлении займа будет отказано.

Обратите внимание, что членами семьи являются только муж, жена и дети. Родители, проживающие совместно с семьёй, как правило, банками не рассматриваются.

Однако политика банковских структур постоянно изменяется в зависимости от ситуации в стране, ставки Центробанка и общем количестве выданных займов за конкретный период.

Вероятно, даже с таким расчетом, как выше, ряд кредитно-финансовых структур в конкретный период пойдет на встречу и даст положительный вердикт.

Как исправить положение?

С целью не допустить отрицательного исхода следует погасить имеющиеся долги и закрыть даже беспроцентные кредитки.

Обратите внимание также на рекомендации первого пункта по увеличению платежеспособности покупателя перед банковской компанией.

Задолженности

В рассматриваемую категорию относят:

1. Неоплачиваемые алименты

2. Налоговые задолженности

3. Штрафы ГИБДД

4. Долги по коммунальным платежам

5. Иные официальные платежи, например, для ИП — в ПФР и ФСС, для дачников — членские взносы в СНТ, для родителей — оплата садика.

Крайне неприятная ситуация в отношении задолженности возникает при наложении ареста на имущество на основании решения судебных приставов.

Подобные операции сразу увидит банковское учреждение и расценит физическое лицо как недобросовестного исполнителя обязательств перед третьими лицами и государственными структурами.

Даже маленький штраф за нарушение ПДД может стать краеугольным камнем.

Главный совет:

1. Проверить отсутствие задолженностей в государственной структуре (через официальные запросы на сайтах либо через портал Госуслуг).

2. Уточнить на сайте ФССП по фамилии, имени и отчеству, дате рождения сведения об отсутствии исполнительного производства.

3. Оплатить все существующие задолженности и не допускать просрочки даже по коммунальным платежам.

Отказ в ипотеке на этапе одобрения недвижимости

После первичного одобрения кредиторы дают время на поиск жилья. Обычно срок составляет до трёх месяцев.

Однако не каждую квартиру или дом разрешено купить через банковское учреждение.

Какое имущество кредитно-финансовое учреждение не рассматривает как объект жилищного займа:

— ветхое, аварийное жильё;

— жилье под снос и расселение;

— дом с земельным участком без межевания;

— неликвидные объекты;

— расположенную за пределами России;

— находящуюся под арестом, запретом либо в собственности у государства.

Отдельные требования в зависимости от типа недвижимости (дом, квартира) представлены на официальных сайтах.

Если есть сомнения, подойдёт ли выбранное жилье для покупки через займ, лучше проконсультироваться с менеджером по телефону.

Поскольку до погашения займа владельцем жилого имущества является банковское учреждение, сотрудники тщательно проверяют имущество для реализации на рынке в дальнейшем.

Как улучшить ситуацию?

— проверьте характеристики объекта недвижимости, заказав актуальную выписку из ЕГРН;

— уточните у менеджера требования для дома к году постройки, материалам стен и перекрытий, проценту износа и иные параметры, влияющие на заключение;

— поинтересуйтесь у специалистов кредитно-финансового органа по каким характеристикам будет расцениваться жилье как неликвидное.

Отказ после получения положительного решения

К сожалению, такие ситуации также встречаются.

Отчего так происходит?

Вероятно, при первичном анализе документов сотрудниками кредитно-финансовой компании не были выявлены нарушения со стороны заявителя перед иными лицами и структурами.

Однако, поскольку за каждое заявление менеджер несёт ответственность перед работодателем, информацию о покупателе имеет право перепроверить в любой момент.

На практике существуют ситуации, когда у покупателей отсутствуют финансы на первоначальный платеж.

Участники сделки могут прибегнуть к некоторой хитрости: в день заключения договора по ипотечному займу обращаются в стороннее банковское учреждение за потребительским кредитом на уплату первого взноса.

Когда такое обстоятельство становится известно банку, в заявлении будет отказано, поскольку произошло увеличение долговой нагрузки, покупатель скрыл от кредитно-финансового учреждения свое истинное положение.

Либо покупатель перед сделкой увольняется с работы, что может привести к отрицательному вердикту в последний момент.

Привлечение к ответственности полицией, лишение свободы, в том числе условно также повлияет на итог дела.

Главные рекомендации

— не пытайтесь обмануть ипотечного менеджера: будьте честными от начала и до конца;

— не допускайте просрочек;

— ведите законопослушный образ жизни.

Можно ли повторно подать заявку на ипотеку

Если после выполнения всех рекомендаций, по займу пришло отрицательное решение, не отчаивайтесь.

Кредитно-финансовые органы вправе самостоятельно изменять политику выдачи займа, требования к заёмщику.

Есть вероятность, что с документами все в порядке, однако общий проходной балл в сумме заявление не смогло набрать ввиду огромного количества сторонних обращений в то же самое время.

Попробуйте направить документы повторно спустя какое-то время. Повторное рассмотрение одних и тех же документов в ряде случаев допускается не ранее чем через два месяца.

Не исключено, что за указанный отрезок времени сможете подобрать жилье на более выгодных условиях и более подходящее конкретной ситуации.

Как говорится, «всему свое время».

Как узнать причину, почему банк отказал в ипотеке

Обстоятельства, повлиявшие на отрицательное заключение заявителям не сообщают.

Зачастую в процессе работы с менеджерами завязываются доверительные отношения. Возможно, специалист компании пойдет на встречу и даст понять какие основные причины отказа в ипотеке.

В ином случае рекомендуем воспользоваться советами приведенной статьи и ещё раз проверить свои силы самостоятельно глазами ипотечного менеджера.

Есть вероятность, что поможет закрытие кредитки либо увеличение размера первого платежа на 50000. Постарайтесь улучшить все параметры и смело подавайте заявление ещё раз, причем сразу в несколько банков.

Желаем достижения целей и уверенных побед в вопросах приобретения жилищного имущества!