Ипотечный кредит вызывает противоречивые мнения. Одни считают его выгодной возможностью приобрести собственное жилье, другие видят в ипотеке пожизненную кабалу и непосильную ношу. Но каждый заемщик заинтересован в том, чтобы взять кредит на покупку квартиры на максимально выгодных условиях.

Стоит ли брать ипотеку: плюсы и минусы ипотечного кредита

Ипотека ‒ популярный финансовый инструмент, позволяющий купить жилье тем, кто не имеет возможности сразу всю сумму. О выгодности жилищных кредитов ведутся постоянные споры, у нее есть свои весомые плюсы и минусы.

Плюсы:

• возможность решить квартирный вопрос. Ипотека позволяет за короткое время приобрести собственное жилье, не тратясь на аренду и не пытаясь накопить на него самостоятельно;
• возможность зафиксировать стоимость жилья. Квартира, купленная в ипотеку, не дорожает, а ипотечная ставка не растет. Кроме того, есть возможность провести рефинансирование и гасить ипотеку быстрее.

Минусы:

• слишком дорогие займы. Несмотря на большое количество льготных программ, ипотека по-прежнему остается малодоступной для большей части населения. По статистике, позволить себе ее может около 2-3% россиян;
• долгие сроки выплаты. Выплаты по кредиту растянуться на несколько десятков лет. Все это время человек должен производить регулярные ежемесячные платежи, часто отказывая себе во всем.
• Как выгодно взять ипотеку 

Перед тем как взять ипотеку, необходимо собрать как можно больше информации о приобретаемом жилье. Застройщик должен быть аккредитованным и добросовестным. Важно учитывать, новостройка ли это, вторичное или строящееся жилье, его класс (эконом или комфорт), район и необходимость ремонта. Все это влияет как на итоговую стоимость жилья, так и на объем дополнительных расходов. Так, например, приобретение квартиры в строящемся доме может обойтись на 20-30% дешевле. Но при этом придется дожидаться завершения стройки, после этого сделать ремонт и все это время где-то жить, выплачивая ипотечные платежи.

На какой срок выгоднее всего брать ипотеку? Для того чтобы определить оптимальный срок для себя, необходимо рассчитать сумму ежемесячных обязательств. Желательно, чтобы она не превышала 40 % от месячного дохода, иначе платить ее будет некомфортно. Перед заключением договора можно попробовать несколько месяцев пожить на ту сумму, которая будет оставаться после ипотечных платежей, и оценить возможность вести привычный образ жизни. При этом важно учитывать вероятные риски, например, болезнь или развод.

Перед подписанием договора его рекомендуется тщательно и неоднократно прочитать. Желательно сделать это заранее, попросив банк прислать предварительный экземпляр договора. Если какие-то пункты вызывают сомнение, желательно проконсультироваться с юристом.

Эксперты утверждают, что выгоднее всего брать среднесрочную ипотеку ‒ на 10-15 лет. Если срок кредита больше, то переплата за жилье тоже увеличивается. Ипотека на слишком короткий срок редко одобряется банками. Они понимают, что платежи в этом случае будут очень высокими, и мало какой заемщик сможет выплачивать 90-100% своей зарплаты. При этом ипотека на маленький срок позволяет максимально уменьшить размер платежа.

Поиск самой выгодной ипотеки: какие параметры сравнивать

Выбор банка для взятия ипотечного кредита ‒ важный и ответственный шаг. Он ни в коем случае не должен быть импульсивным и основываться на навязчивой рекламе. Лучше выбрать несколько банков и сравнить по самым важным критериям.  На какие параметры стоит при этом смотреть?

В первую очередь стоит оценить размер ипотечной ставки. Она измеряется в процентах годовых и показывает, на сколько процентов увеличится долг по кредиту за год. Естественно, что чем ниже ставка, тем выгоднее ипотечный кредит. На процентную ставку часто влияет другой параметр ‒ размер первоначального взноса. У разных банков это требование отличается, но чаще всего сразу нужно внести около 10-15% от общей стоимости жилья. Размер первоначального взноса позволяет банку оценить платежеспособность заемщика. Если взнос достаточно большой, то ставка может быть снижена.

Помимо ежемесячной выплаты, банк может прописать в договоре дополнительные обязательные платежи. Сюда входит страховка, комиссия за снижение ставки и другие сборы. От некоторых условно-добровольных платежей есть возможность отказаться, но это может привести к повышению ставки.

Еще один параметр, на который стоит обратить внимание ‒ минимальный и максимальный размер ипотечного кредита в каждом конкретном банке. И если кредитный минимум обычно фиксирован, то максимум часто зависит от надежности заемщика, и прежде всего от его дохода. Чем он выше, тем большую сумму банк согласится ссудить. Еще один фактор, который может повлиять на сумму кредита ‒ наличие созаемщика или поручителя. В этом качестве может выступить супруг или другой близкий родственник.

Ну и, наконец, обязательно нужно учитывать надежность банка. Далеко не всегда самые крупные и больше всего рекламируемые банки ‒ наиболее надежные. Узнать о возможных подводных камнях можно на сайтах с отзывами и на специализированных форумах.

Как видно, поиск самого выгодного ипотечного кредита ‒ непростое занятие, требующее внимательности и готовности вникать в детали и мелочи. Однако грамотный подход поможет сэкономить большую сумму денег и не прогадать с выбором как самого жилья, так и банка.