Наличие собственного жилья – мечта многих россиян, однако реальность такова, что им чаще всего доступна только квартира в ипотеку. Чтобы облегчить себе жизнь, заемщики стараются накопить как можно больше денег, чтобы использовать их в качестве первоначального взноса. Однако цены растут очень быстро, поэтому следует точно понимать, какая сумма необходима.
Что представляет собой первый взнос?
Первоначальный взнос по ипотеке представляет собой определенную сумму, которую покупатель квартиры должен заплатить в качестве аванса. Его наличие позволяет получить необходимый заем для приобретения недвижимости. Желательно, чтобы первый взнос был как можно больше. Зачастую речь идет о собственных накопленных средствах, однако существует целый ряд продуктов, позволяющих использовать различные сертификаты для формирования первоначалки. Речь идет о маткапитале, индивидуально предоставленных субсидиях, а также жилищных сертификатах, позволяющих получить недвижимость особым категориям граждан РФ.
Также существует льготная ипотека, использование которой подразумевает покупку недвижимости под сниженную ставку. В этом случае размер первого взноса может быть значительно ниже, однако все зависит от региона, в котором планируется приобрести жилье. Кроме того, правительство объявило о закрытии в 2024 году ряда программ, позволяющих приобрести жилье с дисконтом. Это привело к появлению опасений о том, что квартиры в Москве в ближайшее время взлетят в цене. Однако не все так грустно: некоторые проекты, например, “Семейную ипотеку” и IT-ипотеку, напротив, планируется продлить, соответствующие обсуждения ведутся сейчас в Минцифры и Правительстве РФ.
Как работает первый взнос, и какого размера он должен быть?
Кроме гражданина, планирующего купить квартиру в ипотеку, в сделке будет принимать участие продавец и финансовая организация. Если речь идет о новом доме, в качестве продавца выступает застройщик. Первую сумму, которая заемщик должен внести по своему кредиту, перечислят продающей стороне, та, в свою очередь, должна задокументировать подтверждение ее получения. Если первоначалка вносится в момент подписания сделки, покупателю нужно предоставить документы, подтверждающие наличие суммы на банковском счете. Она будет сразу же передана продавцу, оставшееся количество денег он получит от финансовой организации. Покупатель в дальнейшем будет отдавать оставшуюся сумму банку.
Согласно существующим рекомендациям, первоначальный взнос по ипотеке в 2024 году должен составлять минимум 30 % от общей стоимости приобретаемой недвижимости. Если цена на квартиру меняется в большую или меньшую сторону, размер первоначалки меняется пропорционально. Некоторые банки позволяют заемщикам увеличивать размеры стартового взноса, но встречаются и те, что разрешают вносить только определенный максимум от всей суммы. При этом существуют ситуации, когда большой первый взнос не гарантирует 100%-ное получение ипотечного займа, даже если речь идет о покупке новостройки от застройщика. Банковские структуры большое внимание уделяют кредитной истории клиента, поэтому важно, чтобы в ней не было просрочек по предыдущим займам.
В чем разница между задатком или первоначальным взносом?
Все желающие купить новую квартиру должны знать, чем отличается задаток от первоначального взноса. Он предназначен для того, чтобы забронировать выбранный объект. При этом важно, чтобы он был официально задокументирован, только это является юридическим обоснованием для того, что продавец или застройщик никому не продавали жилье. В качестве задатка обычно используется сравнительно небольшая сумма, однако он рассматривается как свидетельство серьезной настроенности покупателя. После его выплаты можно заплатить первоначальный взнос и зафиксировав это документально.
Особенности применения маткапитала
Бывает так, что ипотека на новостройки стоит слишком дорого, и накопление на первоначальный взнос требует слишком большого количества времени. В этом случае помощником может стать материнский капитал – материальная помощь, которая предоставляется молодым семьям за рождение ребенка от государства. Ее размер отличается в зависимости от того, каким по счету появляется ребенок: за первенца в 2024 году дают 616 тысяч рублей, а за всех последующих детей – по 833 тысячи. Эти средства могут быть использованы для первичного взноса и оформления ипотечного кредита.
Далеко не все банковские организации позволяют воспользоваться подобной схемой, именно поэтому необходимо заранее проконсультироваться с их представителями. Полностью покрыть маткапиталом первоначальный взнос и купить квартиру в новостройке вряд ли удастся, однако с его помощью можно значительно уменьшить требуемую сумму. Дополнить ее можно с помощью потребительского кредита, однако здесь следует грамотно рассчитать бюджет, чтобы иметь возможность без просрочек погашать оба займа.
Что делать, если денег на первый взнос нет?
Существует мнение, что ипотека без взноса недоступна россиянам, однако это далеко не так. Банковские организации рассматривают первоначалку в качестве доказательства платежеспособности клиента, последний же при этом может использовать ее для значительного снижения своей долговой нагрузки. Несмотря на то что большая часть финансовых организаций не одобряет ипотечные займы без изначально внесенной суммы, можно воспользоваться рядом лазеек в существующих правилах и приобрести вожделенную недвижимость.
У большинства банков заключены зарплатные контракты с рядом предприятий, и если потенциальный заемщик является его участником, он может рассчитывать на возможность купить квартиру в Москве без первоначалки. Однако для всех участников будет действовать единое правило: если заемщик не может внести какую-либо первоначальную сумму, процентная ставка для него будет гораздо выше. Кроме всего прочего, банк имеет право потребовать залог в виде того или иного имущества, это позволяет ему обезопасить себя от просрочек и потенциального банкротства покупателя. При этом ипотеку без первоначалки легче получить, если квартира находится в новом доме.
Ипотечный заем без первого взноса – очень рискованный проект для банков, и они часто отказывают клиентам, желающим воспользоваться им. Именно поэтому гораздо проще сначала накопить хотя бы минимально возможную сумму, это позволит значительно увеличить шансы на положительное решение по заявке на ипотеку.
