Что такое кредитная история?

Кредитная история – это особый инструмент, который регулируется законом №218-ФЗ «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года. Это важный инструмент, который позволяет банкам оценить платежеспособность и добросовестность заемщика на основе его прошлого взаимодействия с финансовыми организациями. Информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ), куда ее предоставляют банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и другие кредиторы.

Если проще, кредитная история – это своего рода досье, в котором отражается информация о том, сколько кредитов брал заемщик и насколько ответственно он их обслуживал. Данные о каждом кредите хранятся в течение 7 лет. Если вы решили купить квартиру в ипотеку, то наличие кредитной истории особенно важно, однако отсутствие записей в ней не является препятствием для получения кредита.

Банки анализируют кредитную историю на этапе скоринга, когда оценивают платежеспособность клиента по различным параметрам, включая историю его взаимодействия с кредиторами. По результатам скоринга ипотека либо одобряется, либо заявка направляется на дополнительную проверку специалистами банка.

Как проверить свою кредитную историю?

Фото: нейросеть Bing

Данные о кредитной истории доступны как банкам, так и вам как потенциальному заемщику. Чтобы их получить, сначала выясните, в каком БКИ хранится ваша информация. Запрос можно отправить через сайт «Госуслуги» или на официальном сайте Банка России. Также можно обратиться в банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы. Если вы хотите воспользоваться более традиционными методами, можно обратиться к нотариусу или отправить запрос через почтовое отделение с услугами телеграфа.

После того как вы узнаете, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, направьте запрос на ее получение напрямую в бюро или через посредников, таких как банк, МФО или кредитный кооператив. Вы можете получить бесплатную выписку на бумажном носителе раз в год и дважды в электронном виде. Если вам нужно проверять кредитную историю чаще, придется заплатить — стоимость составляет от 250 до 500 рублей.

Расчет «надежности» каждое БКИ проводит самостоятельно, выставляя человеку индекс. Методика расчета и интерпретация может отличаться, но, как правило, это 100-балльная шкала, где самое высокое значение показывает максимальную надежность.

На что обратить внимание при анализе кредитной истории:

• текущие кредиты: проверьте их состояние и наличие просроченной задолженности;

• погашенные кредиты: убедитесь, что информация о погашении зафиксирована;

• неизвестные кредиты: проверьте, нет ли записей о кредитах, которые вы не брали.

Как улучшить кредитную историю

Любые невыплаченные долги могут негативно повлиять на вашу кредитную историю, не только те, которые связаны с кредитами и микрозаймами. В бюро кредитных историй (БКИ) могут быть записаны сведения о неисполненных судебных решениях, взыскании долгов судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, а также информация об алиментах.

Единственный способ, как улучшить кредитную историю, – доказать банкам, что вы платежеспособны и добросовестны в качестве заемщика. Для этого необходимо:

• выплатить старые долги.

• брать новые займы и аккуратно, в срок их выплачивать.

Возможно, вначале вам будут одобрять небольшие кредиты с высокими процентами, но со временем, если вы будете демонстрировать хорошую платежную дисциплину, ваш кредитный рейтинг улучшится, и банки начнут предлагать вам более выгодные условия.

Траты по кредитной карте и своевременное обслуживание долга – один из подходящих способов улучшить кредитную историю. Большинство кредитных карт обладают льготным периодом погашения, и возврат потраченных средств во время его действия позволит не только улучшать кредитную историю, но и делать это совершенно бесплатно.

По словам Центробанка, кредиторы особенно внимательно следят за платежной дисциплиной заемщиков в последние несколько лет. Поэтому, если вы будете своевременно вносить платежи по кредитам, то постепенно сможете создать себе хорошую кредитную историю, даже если в прошлом у вас были проблемы с ней.

Могут ли выдать ипотеку с плохой кредитной историей?

Фото: нейросеть Bing

Кредитная история – это лишь удобный инструмент для банков быстро оценивать и обрабатывать заявки от людей, поэтому ипотека с плохой кредитной историей возможна. Если у человека проблемная кредитная история или она вовсе отсутствует, банки не станут списывать потенциального заемщика, особенно если он планирует купить квартиру в Москве или другом городе с высокой стоимостью недвижимости. Просто в таких случаях заемщика ждет более детальное оценивание, и самому человеку придется доказывать свою платежеспособность.

Кроме того, кредитная история может содержать ошибки, и банки это понимают. Основные из них:

• просроченная задолженность или выплаченный кредит отображается как действующий. Иногда из-за технических сбоев информация об одном или нескольких совершенных платежах по кредиту может отсутствовать в бюро кредитных историй (БКИ). В этом случае необходимо обратиться в банк с заявлением об исправлении кредитной истории;

• кредит, который вы не брали. Мошенники могут завладеть данными паспорта и получить кредит. В этом случае в кредитной истории может быть зафиксирован кредит, который вы не брали. Необходимо обратиться в банк и БКИ для исправления ошибки;

• БКИ не получило информацию от банка. Иногда БКИ не получает информацию от банка о погашении обязательств, что может привести к ошибкам в кредитной истории. В этом случае необходимо дождаться, когда информация будет отражена в БКИ, или обратиться в банк для исправления ошибки.

Как повысить шансы на получение ипотеки

Итак, шанс купить новостройку или вторичку с ипотекой есть даже с плохой кредитной историей. Но есть ли смысл ее улучшать? Ответ: есть. Чем хуже кредитная история, тем меньше у банка доверия к заемщику и, соответственно, выше процент. Этот пункт особенно важен при приобретении квартиры в Москве или другом крупном городе, где каждый процент обойдется в большую сумму.

Вероятность положительного решения по ипотеке выше в том банке, на карту которого вы ежемесячно получаете зарплату. Это связано с тем, что банк имеет возможность оценить вашу платежеспособность и кредитную историю.

Снижение ставки по ипотеке для покупки квартиры в новостройках возможно при большом первоначальном взносе. Например, в Сбербанке предлагаются более выгодные условия, такие как скидка при покупке с определенными сервисами, сделка с гарантией.